Pokojninski sistem je sistem, ki omogoča ljudem finančno varnost in stabilnost v starosti, ko aktivno ne več delajo. Deluje na način, da ljudje med delovno aktivnostjo prispevajo v pokojninski sklad, bodisi preko obveznih prispevkov, prostovoljnega varčevanja ali kombinacije obojega. Prispevki se nato naložijo in obrestujejo, kar ustvarja pokojninsko naložbeno bazo. Ko dosežete upokojitveno starost, lahko prejemate pokojnino, ki je odvisna od različnih dejavnikov, kot so vaše delovne dobe, prispevki, zaslužki in zakonodaja o pokojninskem sistemu v posamezni državi. 

Zakaj je potrebno o upokojitvi razmišljati že sedaj? 

V mnogih državah je pokojninski sistem oblikovan na način, da zagotavlja osnovno pokojnino, ki je minimalni dohodek za starejše državljane, ter dodatno pokojnino, ki temelji na zaslužkih in prispevkih posameznika. Zato je pomembno razmišljati o pokojninskem sistemu že sedaj in to iz večih razlogov.  

Prvič, ljudje danes živijo dlje kot v preteklosti, kar pomeni, da se bodo morali financirati daljše obdobje brez aktivnega dela. To zahteva ustrezne prihranke in pokojninsko varčevanje že v zgodnejših letih. Drugič, v mnogih državah se spreminja pokojninska zakonodaja, kar lahko vpliva na višino in pogoje prejemanja pokojnine. Zato je pomembno biti seznanjen s temi spremembami in se pravočasno prilagoditi. Tretjič, zasebno pokojninsko varčevanje lahko predstavlja dodaten vir dohodka ob upokojitvi, ki je lahko pomemben za zagotavljanje višje ravni življenjskega standarda ali izpolnjevanje posebnih ciljev v starosti. 

Pokojninski sistem v Sloveniji 

Vključevanje v pokojninski sistem in razmišljanje o njem že zdaj vam omogoča, da načrtujete svojo finančno prihodnost in si zagotovite stabilnost ter dostojno življenje v starosti. Ob pripravljanju pokojninske reforme se v javnosti veliko govori o pokojninah, zavarovanju in nekakšnih stebrih, vendar mladi, misleč da pokojnine še niso njihova skrb, mnogokrat obrnejo glavo in se raje posvečajo drugim temam, kar pa je lahko slaba naložba v njihovo lastno prihodnost. 

Pokojninski sistem je v Sloveniji sestavljen iz treh stebrov, ker le obvezno pokojninsko zavarovanje ne zagotavlja ustrezne pokojnine. Tak sistem omogoča posameznikom, da prevzamejo del varčevanja za obdobje upokojitve. 

Prvi steber: sodelujemo vsi državljani. Vsi zaposleni (ali njihovi delodajalci) plačujejo prispevke Zavodu za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije (ZPIZ). Po izpolnitvi upokojitvenih pogojev lahko uveljavijo pravico do starostne pokojnine. Gre torej za načelo medgeneracijske izmenjave. 

Drugi steber: dodatno pokojninsko zavarovanje za zaposlene, ki so že del prvega stebra. Spodbuja ga država z davčnimi olajšavami. Tako varčevanje je »strogo namensko«, kar pomeni, da so sredstva namenjena koriščenju po upokojitvi in se lahko koristijo pod točno določenimi pogoji«. 

Tretji steber: vse oblike samostojnega varčevanja. Smiselno je začeti varčevati že ob prvi zaposlitvi, ker pri varčevanju velja obrestno obrestni račun. Daljši kot je čas varčevanja, manjša mesečna vplačila so potrebna za dosego istega končnega zneska. Ključna je torej doba varčevanja. Zavarovalnice omogočajo individualne in hipotetične izračune s spletnimi kalkulatorji. 

V okviru prvega stebra vsak mesec vplačujemo delež bruto plače: 8,85 odstotka plača delodajalec, 15,5 odstotka pa delavec. Višina premije, ki jo lahko vplačamo v drugi steber, ni omejena, je pa zakonsko omejen znesek, ki omogoča davčne olajšave. Tretji steber nima omejitev, saj temelji na individualni izbiri posameznika. 

Na kaj biti pozoren ob prejemu plačila pri prvi redni zaposlitvi? 

Pri pogajanju za plačo je smiselno pomisliti tudi na pokojninsko zavarovanje. V dodatno pokojninsko zavarovanje se lahko vključiš individualno, lahko pa si del kolektivnega zavarovanja. To pomeni, da delodajalec za svoje zaposlene plačuje mesečno premijo za dodatno pokojninsko zavarovanje. Pri tem zaposleni poleg plače na osebni pokojninski račun prejemajo tudi sredstva, namenjena dodatni mesečni renti ob upokojitvi.  

Napovedi za tiste, ki se ne bodo dodatno zavarovali, niso najbolj spodbudne. Kažejo na to, da bo pokojnina, ki bo čez nekaj desetletij pripadala današnji mladini, morda premajhna za preživetje. Poleg tega se pojavljajo dvomi o tem, ali bomo sploh še prejemali pokojnino s takim pokojninskim sistemom v Sloveniji. Zato je izjemno pomembno, da smo seznanjeni s spremembami v pokojninski zakonodaji in se pravočasno, torej že kot študentje. Zato moramo začeti varčevati za pokojnino že ob prvi zaposlitvi, da si zagotovimo stabilnost in dostojno življenje v starosti. 

Uporabljeni viri: